Страхование квартир и имущества физических лиц

Страхование квартиры. Как работает страховка и что нужно застраховать в первую очередь — Справочник Недвижимости

Страхование квартир и имущества физических лиц

Как выбрать страховую компанию

Выбрать страховую компанию можно по рейтингам (например, от агентства «Эксперт РА» или сайта banki.ru) или по отзывам в интернете.

Очень важно различать рекламную «обложку» страховки (краткое описание, которое вы видите на сайте или в квитанции ЖКХ) и страховой договор. Помните, что юридическую ценность имеет только договор, и его нужно читать очень внимательно.

Какую недвижимость можно застраховать

Застраховать можно любую квартиру, кроме тех, что расположены в ветхих домах с деревянными перекрытиями. А за оформление страховки квартиры в новостройке некоторые компании, наоборот, дают скидку.

Также можно застраховать загородную недвижимость: дома, дачи, таунхаусы и т. д. Условия для них разные, в зависимости от года постройки и материалов (старую деревянную дачу вряд ли застрахуют, или это обойдётся очень дорого).

Можно застраховать и чужую квартиру, например, арендованную. Но выгодоприобретателем (то есть тем, кто получит в случае чего деньги) будет собственник недвижимости. Или соседи, если вы включили в страховку пункт «гражданская ответственность».

 Как работает страховка квартиры

Логика следующая: от определённых рисков страхуются определённые части квартиры. Например, вы застраховали ремонт и вещи от пожара, и он случился. Страховая сумма будет покрывать только их. Если во время пожара оплавились или разбились окна, которые относятся к конструктивным элементам, за такой ущерб не заплатят.

Какие есть риски и типа страховок жилья, и что в них обычно входит, мы уже рассказывали.

Какие беды самые распространённые

Девять из десяти страховых случаев в квартирах, согласно статистике  «Альфа Страхования», приходятся на заливы водой. На втором месте (со значительным отрывом) пожары, удары молнии и взрывы бытового газа — примерно 7% случаев.

Противоправные действия третьих лиц становятся страховыми случаями в 1,2% случаев. А вот для загородных домов и дач наиболее распространёнными бедами оказываются взрывы бытового газа и пожары: 36,2% (в том числе от ударов молнии).

Что можно застраховать в квартире

В первую очередь, нужно застраховать внутреннюю отделку и инженерное оборудование в своей квартире и ответственность перед третьими лицами (то есть соседями).

Включить в страховку жилья можно и конструктивные элементы недвижимости: стены, перекрытия, перегородки; крышу и фундамент (в случае, если они являются частью объекта — это актуально для частных домов, таунхаусов и т. п.); конструкции балконов и лоджий; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; лестницы.

Также можно застраховать движимое имущество (мебель) и ценное имущество — вещи (шубы, картины, оружие). Но отдельно вещи не страхуются — только вместе с конструктивными элементами, либо с   внутренней отделкой, либо с тем и другим. Страховка на них оформляется или на какую-то определённую общую сумму, или по описи с указанием стоимости каждой вещи (такой вариант будет дороже).

Страхование работы коммуникаций  

Имеет смысл застраховать жильё от «сверхнормативного колебания сетей». Юридически это означает изменения (отличные от нормальных) параметров газовых, канализационных, тепловых, водопроводных и электрических сетей (включая случаи прекращения функционирования).

Это увеличит стоимость полиса примерно на 15%, но покрытие страховки будет распространяться и на такие ситуации, как прорыв отопления или короткое замыкание электропроводки из-за резкого скачка напряжения.

Страхование права собственности на квартиру

Это так называемое титульное страхование: оно защищает ваше право на недвижимость от мошеннических действий. Например, вы покупаете квартиру и не уверены в юридической чистоте её истории.

Такой тип страховки вернёт вам деньги, потраченные на покупку квартиры, если сделку признают в суде незаконной по какой-либо причине.

Как считают выплаты по страхованию жилья

Это будет зависеть от решения оценщика: оценка производится в любом случае, даже если сгорело всё (специалисты указывают утрату имущества на 100%).

Например, вы застраховалиремонт и мебель на 500 000 рублей, и вас затопили соседи. Оценщик заключил, что мебель пострадала на общую сумму в 250 тысяч, а внутренняя отделка — на 45 000 рублей. В итоге страховая выплатит вам 295 тысяч.

Оставшаяся сумма (205 тысяч рублей) останется у страховой. И если произойдёт ещё один страховой случай, то использоваться будут уже эти деньги.

Надо сказать, что оценщики нередко занижают сумму ущерба, и вам придётся либо соглашаться на эту выплату, либо подавать в суд. Довольно часто страховщики признают случаи нестраховыми и отказывают в выплатах. И здесь также надо идти в суд.

Что компания может признать нестраховым случаем по договору

Есть моменты, из-за которых страховые часто отказывают в выплате возмещения. Постарайтесь предусмотреть их заранее, если сомневаетесь — проконсультируйтесь перед подписанием договора с независимым юристом.

Например, страховые риски могут быть прописаны не в общем виде, а в конкретном. Так, если указана «кража имущества», то кража со взломом (это уже другая статья Уголовного кодекса) не будет считаться страховым случаем, и компенсации вы не получите.

Также разные страховые компании по-разному классифицируют риски. Например, риск «поджог» может включаться в риск «пожар», а может и быть вынесенным отдельно в риск «противоправные действия третьих лиц».

Сыграть роль способны и особенные формулировки в договоре. Например, для жителей последнего этажа не подойдёт формулировка «залив водой из жилых помещений», так как залив может произойти только с технического этажа или крыши. На такие условия страхования тоже нужно обращать внимания.

Жителям загородных домов нужно внимательно относиться к риску «стихийные бедствия»: страховые компании вносят в перечень таковых различные природные явления, и от самого актуального для вас бедствия компания может и не страховать.

Из-за чего ещё страховая может отказаться платить

Выплат не будет, если выяснилось, что в страховом случае виноват сам клиент или люди, которые живут в квартире (по злому умыслу или неосторожности).

Например, ваша старенькая бабушка забыла выключить утюг и случился пожар — это будет считаться нарушением правил эксплуатации техники. Вам страховая ничего возмещать не станет, но заплатит соседям, если вы страховали гражданскую ответственность перед ними.

А ещё страхование квартиры не покрывает ущерб, если он произошёл из-за форс-мажора (например, военных действий), или если у вас изъял имущество суд.

Однако многие компании указывают в договорах страхования квартир дополнительные исключения.

Например:

  • неоплата страховки;
  • сообщение недостоверной информации об объекте страхования (неверный год постройки дома и т. п.);
  • несоблюдение норм эксплуатации жилых помещений (пожарной безопасности или правил проведения ремонтных работ);
  • отсутствие уведомления об изменении степени риска (проведение перепланировки, отключение сигнализации, сдача квартиры в аренду и т. п.).

Страховщики ещё нередко используют весьма размытую формулировку «отсутствие необходимых и разумных мер для предотвращения риска». Под неё могут подвести очень много ситуаций, поэтому свою правоту придётся доказывать в суде.

Когда нужно обращаться в страховую, если страховой случай наступил

Обычно страховые требуют, чтобы вы в 24-часовой срок получили справку о случившемся в компетентных органах (МЧС, полиции и т. п.).

А в компанию нужно подать письменное заявление в срок от 3 до 5 дней (эти условия страхования тоже прописаны в договоре и их нужно соблюдать).

Остальные требования (объём пакета документов, обязательность осмотра и т. п.) определяются компаниями по-разному.

Какие документы нужно собрать для получения выплат

Примерный перечень будет таким (а полный нужно уточнять у сотрудника страховой):

  • паспорт (удостоверение личности);
  •  оригиналы договора и квитанции об оплате страховых взносов (если платите онлайн, то квитанции приходят вам на электронную почту — не удаляйте эти письма);
  • правоподтверждающие документы на квартиру (свидетельство о регистрации и выписка из ЕГРН). Если квартира чужая, то нужно связаться с собственником: выплата страховки всё равно будет оформляться на него;
  • письменное заявление с подробным описанием случившегося;
  • документы, подтверждающие наступление страхового события (постановление о возбуждении дела, справки и акты коммунальных служб и т. д.);
  •  оценочное заключение о сумме причинённого вреда: его делают специалисты оценочной фирмы (как правило, всё это организует страховая, но если хотите максимума достоверности — платите за независимую оценку. Пригодится в суде)

Коротко

Чтобы не платить зря, перед покупкой полиса страхования жилья, изучите детально все условия договора и взвесьте все «за» и «против».

Не стоит оформлять дорогую страховку, если у вас обычная квартира и в ней нет ничего особенно ценного: вам всё равно не дадут денег больше, чем укажет эксперт при оценке имущества (а они часто занижают его стоимость).

Помните, что на выплаты могут повлиять любые ваши действия с недвижимостью (например, то, что вы сдали квартиру в аренду и не сообщили об этом страховщику).

Сохраняйте все документы и копии чеков, которые могут послужить дополнительными аргументами в суде.

Авторы: команда Яндекс.Недвижимость. Эксперт по страхованию, юрист по сделкам с недвижимостью Олеся Бухтоярова. Иллюстратор: Настя Пожидаева

Источник: https://realty.yandex.ru/spravochnik/strakhovanie-kvartiry-kak-rabotaet-strakhovka-i-chto-nuzhno-zastrakhovat-v-pervuyu-ochered

Квартира

Страхование квартир и имущества физических лиц

Что можно застраховать

Страхование квартиры возможно по следующим рискам и группам рисков: пожар, взрыв, короткое замыкание, повреждение водой, механическое повреждение, противоправные действия третьих лиц, теракт, стихийные бедствия, повреждение инженерных систем и т.д.

Полный перечень страховых рисков для защиты Вашей квартиры будет зависеть от выбранной страховой компании и программы страхования.

В отношении квартиры могут быть застрахованы:

  • конструктивные элементы;
  • внутренняя отделка;
  • инженерное оборудование и коммуникации;
  • движимое имущество.

Дополнительно можно застраховать свою гражданскую ответственность на случай причинения по различным причинам ущерба здоровью и/или имуществу третьих лиц.

Расчет стоимости и оформление

На сайте представлены два вида страхования квартиры в зависимости от программ, которые присутствуют у той или иной страховой компании.

Они различаются по наполнению и способу оформления, так что Вы можете самостоятельно выбрать наиболее удобный для Вас вариант.

  • Программы — скомпонованные группы рисков в зависимости от эксплуатации квартиры.
  • Коробочные варианты — комплексные программы с фиксированной стоимостью.

Более подробно с каждым вариантом страхования квартиры Вы можете ознакомиться ниже.

Программы

Нажмите на название страховой компании для того, чтобы ознакомиться с перечнем доступных в данной категории программ.

  • Домашний помощник (в полис входит: защита от основных рисков, личный помощник по вопросам ЖКХ, ремонт инженерного оборудования, восстановление документов, проживание в гостинице, замена замков, сертификат на подарок в зависимости от стоимости, ремонт инженерного оборудования на сумму до 7 000 руб.)
  • Сдаю (оптимальный набор рисков для сдающих квартиру; страхуется: отделка и инженерное оборудование, ответственность перед соседями; срок действия полиса: от 1 месяца).
  • Снимаю (оптимальный набор рисков для снимающих квартиру; страхуется: домашнее имущество, ответственность перед соседями; срок действия полиса: от 1 месяца).
  • На время отдыха (комплексный вариант страхования на краткосрочный период; страхуется: отделка и инженерное оборудование, домашнее имущество, ответственность перед соседями; срок действия полиса: 1, 3, 6 и 9 месяцев).
  • Под ключ (оптимальный вариант длительной комплексной защиты; страхуется: отделка и инженерное оборудование, домашнее имущество, ответственность перед соседями; срок действия полиса: 1 год).
  • Максимальная защита (расширенный пакет рисков для длительного страхования; страхуется: конструктивные элементы, отделка и инженерное оборудование, домашнее имущество, ответственность перед соседями; срок действия полиса: 1 год).
  • Инвестиционная квартира (страхование квартиры в ожидании роста цен на жилье для последующей ее продажи; страхуется: конструктивные элементы, ответственность перед соседями; срок действия полиса: 1 год).

Для подбора и последующего оформления программы необходимо заполнить заявку. В зависимости от задачи выбирается необходимый пункт меню Рассчитать стоимость либо Оформить. Порядок оформления зависит от выбора программы и будет подробно изложен в ее описании.

Для удобства заполнения заявка находится в левом быстром меню на странице:
Отправить заявку —> Для физических лиц —> Имущество —> Квартира —> Программы

Версия для мобильных устройств здесь.

При отправке документов, они должны быть сфотографированы с высоким разрешением либо отсканированы в цвете. Вся информация должна легко читаться.

Коробочные варианты

Нажмите на название программы для подробного ознакомления (откроется в новом окне).

  • Платинум Экспресс Квартира от Ингосстрах

Для оформления программы необходимо заполнить заявку на оформление и приложить все необходимые документы.

Для удобства заполнения заявка находится в левом быстром меню на странице:
Отправить заявку —> Для физических лиц —> Имущество —> Квартира —> Коробочные варианты

Версия для мобильных устройств здесь.

При отправке документов, они должны быть сфотографированы с высоким разрешением либо отсканированы в цвете. Вся информация должна легко читаться.

Ипотека

Страхование квартиры, приобретенной в ипотеку, осуществляется по следующим рискам в зависимости от требований банка:

  • конструктивные элементы,
  • страхование жизни и здоровья заемщика,
  • титульное страхование.

Дополнительно на усмотрение заемщика можно застраховать внутреннюю отделку, инженерное оборудование, движимое имущество и гражданскую ответственность.

Более подробно с программами по страхованию ипотечных квартир можно ознакомиться на отдельной странице сайта здесь.

Вам может быть интересно:

Источник: https://polisok.pro/strakhovanie-imushchestva-fizicheskikh-lits/strakhovanie-kvartiry

Refy-free
Добавить комментарий