Страхование и страховые обязательства

курсовая работа — Страховые обязательства в гражданском праве

Страхование и страховые обязательства

                         
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1.СТРАХОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕР СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИИЯ И КЛАССИФИКАЦИЯ
          1.1 Сущность и характер страховых отношений, основные понятия……
         1.2 Классификация страхования ……………………………………………
Глава 2.ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ
         2.

1 Гражданско-правовая характеристика договора страхования ……..
         2.2 Обязательства сторон по договору страхования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности……………..
          2.2.1 Права и обязанности сторон договора до наступления страхового случая………………………………………………………………………………..
         2.2.

2 Права и обязанности сторон договора при наступлении страхового случая……………………………………………………………………………..
         2.3 Правовое регулирование реализации страховых правоотношений при личном страховании…………………………………………………………
          2.3.1 Права и обязанности сторон договора страхования до наступления страхового случая………………………………………………………………..
          2.3.

2 Права и обязанности сторон договора страхования при наступлении страхового случая………………………………………………….
Глава 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ……….
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………..


ПРИЛОЖЕНИЕ 1
ПРИЛОЖЕНИЕ 2
ПРИЛОЖЕНИЕ 3

     ВВЕДЕНИЕ 

        В условиях становления рыночной экономики определились потребности физических и юридических лиц в страховой защите и одновременно выявились достоинства и недостатки существующего правового регулирования страховых отношений.

В связи с этим, возникает необходимость рассмотрения общих положений о страховом обязательстве и установления его места в системе гражданско-правовых обязательств в свете изменений, произошедших в правовом регулировании данной сферы общественных отношений в последнее десятилетие.

Это должно способствовать более последовательному толкованию норм, посвященных страховому обязательству, позволить правильно применять общие положения гражданского законодательства и нормы, регулирующие сходные виды обязательств, в субсидиарном порядке, определить возможные направления совершенствования законодательства и правоприменительной практики.

       Страхование позволяет возмещать физическим, юридическим лицам ущерб от предусмотренных договором страхования определенных событий (страховых случаев). Оно также обеспечивает страховую выплату (в пределах страховой суммы) пострадавшим при несчастных случаях застрахованным лицам или причинении болезнью вреда их жизни, здоровью, а также при наступлении иных страховых событий в их жизни (в том числе при их дожитии до окончания срока действия договора страхования или установленного им возраста).
          Страховая защита имущественных интересов физических, юридических лиц осуществляется путем заключения договоров страхования между страхователями и страховщиками, вступающими таким образом в определенные общественные отношения — страховые отношения. Страховая деятельность страховых компаний и страховые отношения, как и любая другая деятельность и иные общественные отношения, регулируются законами, иными правовыми актами, их нормами.
        Тема исследования страхования и страховых обязательств приобретает особую актуальность при динамично развивающемся страховом законодательстве и отсутствии сформировавшегося в сообществе ученых и практиков представления о содержании страхового права. Суды постоянно дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах страхования в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее страховые правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение.. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.
        Целью работы является изучение специфики страхования и страховых обязательств в современном обществе. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
     — исследовать основные понятия страхования;
     — произвести анализ отличия страховых отношения от смежных;
     — определить классификацию страховых отношений и обязательств;
     — выявить проблемы, возникающие в сфере регулирования страховых и обязательств, в связи с заключением договора страхования;
     — определить пути совершенствования регулирования страховых отношений.   

     ГЛАВА 1.СТРАХОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕР СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИИЯ И КЛАССИФИКАЦИЯ 

     1.1 Сущность и характер страховых отношений, основные понятия 

      «Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков»( ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Как видим из данного определения страхования, оно представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). Поэтому страховой риск в установлении страховых отношений в договоре страхования следует рассматривать лишь как потенциально возможное, случайное событие (реальную «конструкцию» проявления страхового случая), подтвержденное практикой, которое вызывает потребности и осознанные действия физических, юридических лиц по защите своих имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев.

Источник: https://www.webkursovik.ru/kartgotrab.asp?id=-34250

Страховые обязательства

Страхование и страховые обязательства

Страхованиепредставляет собой определенную деятельность, ко­торая направлена на создание и распределение денежного фонда, находящегося в управлении специальной организа­ции, образованной из взносов заинтересованных лиц для возмещения имущественных потерь у лиц, участвовавших в ее образовании (ст. 927—970 ГК РФ).

Страхование регулируетсяобщими нормами гражданского законо­дательства и специальными нормами законодательства. На­пример, специальными нормами являются законы о банках и банковской деятельности, о медицинском страховании граждан и др.

Страхование— правоотношения между страховыми организация­ми (страховщиками), с одной стороны, и физическими или же юридическими лицами (страхователями), с другой сто­роны.

Страхование может осуществлятьсяв добровольной и обязательной формах.

Страховое обязательство— обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) может получить денежную сумму при наступлении обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по утрате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязуется выплатить указан­ную сумму.

Объектами страхования по договору страхованиямогут быть не про­ тиворечащие законодательству Российской Федерации иму­щественные услуги по страхованию; имущественные интере­сы; интересы в связи с владением, пользованием, распоряже­нием имуществом (в сохранении этих правомочий по отношению к имуществу); сохранение жизни, здоровья, тру­доспособности; интересы, связанные с возмещением вреда в результате какой-то деятельности страхователя.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование), но при этом должны в договоре содержаться условия, опре­деляющие права и обязанности каждого страховщика.

Форма договора страхования:

• Простая письменная форма страхования.

• Страховой полис (сертификат, свидетельство).

Интересы, страхование которых не допускается:

• Страхование противоправных интересов не допускается.

• Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. • Не допускается страхование расходов, к которым лицо мо­жет быть принуждено в целях освобождения заложников.

Стороны в договоре страхования:

1. Страхователь — любое физическое лицо, юридическое лицо, которое не имеет страховой интерес. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по договору или по закону получать при наступлении страхового слу­чая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить ее получение другим лицом.

2. Страховщик — юридическое лицо, у которого обязательно должна быть лицензия. Это организация, производящая страхование и обязующаяся возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму.

Договор страхованияпредставляет собой соглашение между страхо­вателем и страховщиком, в силу которого страховщик обязу­ется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования вступает в силус момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмот­рено иное.

Страховой риск— предполагаемое событие, от которого страхует­ся страхователь (оно должно быть вероятным и случай­ным).

Страховой случайпредставляет собой осуществленный страховой риск. Совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или же законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую вы­плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобре­тателю или иным третьим лицам.

При страховом случаес имуществом страховая выплата произво­дится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхо­вого обеспечения.

Страховая стоимостьпредставляет стоимость имущества, которое устанавливает страховщик по согласованию со страховате­лем в договоре.

Страховая сумма:

• Денежная сумма, в соответствии с которой определяется размер страховых взносов и страховая выплата.

• Страховым взносом является плата за страхование, кото­рую страхователь обязан внести страховщику в соответст­вии с договором страхования или законом.

• Не может быть больше страховой стоимости имущества на момент заключения договора.

• Стороны не могут оспаривать страховую стоимость иму­щества, определенную договором, за исключением случа­ев, когда страховщик докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем.

Страховой тарифпредставляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. По обязательным видам страхованияустанавливаются в зако­нах об обязательном страховании.

По добровольным видам личного страхования,страхования имущества и страховой стоимости тарифы могут рассчитываться страховщиками са­ мостоятельно. Конкретный размер тарифа определяется в договоре по соглашению сторон.

Страховая выплата— сумма, которую страховщик должен выпла­тить страхователю при наступлении страхового случая.

Страховая премия— плата, которую должен уплатить страхователь страховщику. Часть страховой премии — это сумма взносов.

Виды страхования (в зависимости от характера страховых интере­сов):

• Имущественное страхование[86].

• Личное страхование[87].

Имущественное страхование— страховое возмещение.

Личное страхование— страховое обеспечение.

Формы страхования (зависят от метода регулирования):

• Добровольное страхование — возникает по воле сторон, стороны условия согласовывают.

• Обязательное страхование — возникает в силу закона.

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА ПРАВ И ОБЯЗАННОСТЕЙ СТРАХОВАТЕЛЯ И СТРАХОВЩИКА

Страхователь Страховщик
• Вносит страховые взносы (пла­тежи) • Сообщает страховщику сведе­ния об обстоятельствах, которые образуют страховой риск • Извещает страхователя о насту­плении страхового случая • Знакомит, страхователя с правила­ми страхования • Определяет размер страховой сум­мы • Оформляет страховой случай (акт, сертификат) • Не разглашает тайны о страхов­щике и его имуществе •Выплачивает страховую выплату

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА ОСНОВАНИЙ ОСВОБОЖДЕНИЯ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ И ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ СЛУЧАЕВ ОСВОБОЖДЕНИЯ ОТ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ

Основания освобождения страховщика от страховой выплаты Дополнительные случаи освобождения от страховой выплаты
• Если страховой случай наступил вследствие: • Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения • Военных действий, а также ма­невров или иных военных меро­приятий • Гражданской войны, народных волнений или забастовок • Произведенных конфискации, реквизиции, ареста, изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению го­сударственных органов • В то же время законом или дого­вором может быть предусмотре­но, что и в перечисленных случа­ях страховщик выплачивает стра­ховое возмещение • Сообщение страхователю лож­ных сведений • Умысел страхователя • Если страхователь получил воз­мещение вреда от причинителя • Если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА

Источник: https://studopedia.su/16_132948_strahovie-obyazatelstva.html

Элементы страхового обязательства

Страхование и страховые обязательства

Договор, лежащий в основании страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом, в других — его создание зависит исключительно от собственного усмотрения сторон.

Поэтому следует различать два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию.

à договор страхования как классическая модель частной автономии воли;

à договор страхования как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора.

К элементам страхового обязательства относятся стороны, предмет, форма и содержание.

Стороны страхового обязательства – страхователь и страховщик.

Страхователь это лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специаль­ный субъект.

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования.

Застрахованное лицо это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхова­ния ответственности. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес.

Страховщик это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

По общему правилу, страхование осуществляют коммерческие ор­ганизации, поскольку оно относится к предпринимательской деятель­ности. Однако в случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, напри­мер, общества взаимного страхования.

Общество взаимного страхования это организация, объединяю­щая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные инте­ресы.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов.

Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц – членов общества – и расходуются на страховые выплаты им же.

Основанием возникновения обязательства по страхованию выступает сам факт членства в обществе взаимного страхования, если учредитель­ными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учре­дительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхо­вания соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установ­ленным законом для обычных страховщиков.

Если в договоре страхования участвуют несколько страховщиков, имеет место сострахование. Таким образом, сострахование предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика.

Согла­шение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом.

От сострахования необходимо отличать перестрахование. При нем множественность лиц на стороне страховщика не возникает, а имеет место лишь особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщи.

Посредникамипри заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент это физи­ческое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика . Агент представляет страховщика при заключении дого­воров страхования и должен иметь полномочие, оформленное в уста­новленном гражданским законодательством порядке.

Страховой брокер это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, осуществляющие заключение договоров страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя.

Страховой брокер дей­ствует на основании договора комиссии или агентского договора. Не менее чем за 10 дней до начала своей деятельности страховой брокер обязан направить извещение об этом федеральному органу, осуществ­ляющему надзор за страховой деятельностью.

Этот орган ведет реестр страховых брокеров.

Предметом страхового обязательства является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Страховой риск – это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма – количественная. Именно при помощи этих двух характеристик можно провести четкие границы между любыми конк­ретными договорами страхования.

Страховое обязательство оформляется договором. Форма договора страхования – письменная, причем ее несоблюде­ние, по общему правилу, влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования, к которому применяются обыч­ные последствия несоблюдения письменной формы.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования.

К реквизитам полиса относятся:

1) наименование документа – «страховой полис»;

2) наименование, место нахождения и банковские реквизиты стра­ховщика;

3) фамилия, имя, отчество или наименование страхователя, а также его место жительства (место нахождения). Если помимо страхователя в договоре имеется также выгодоприобретатель (застрахованное лицо), аналогичные данные должны быть приведены и в отношении них;

4) указание объекта страхования (страхового интереса);

5) размер страховой суммы;

6) страховой риск;

7) размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

8) срок действия договора страхования;

9) порядок изменения и прекращения договора;

10) другие условия, в том числе дополнения к правилам страхова­ния или исключения из них;

11) подпись страховщика.

Полис может быть разовыми генеральным.

При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом).

Генеральный полис распространяется на несколько одно­родных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

Систематическое страхование разных партий однородного имуще­ства (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определен­ного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – гене­рального полиса.

При страховании по генеральному полису происходит постоянная замена предмета страхования – одни партии имущества выходят из-под действия договора, другие, напротив, подпадают под него.

Правила страхования это содержащий условия договора страхо­вания документ, принятый, одобренный или утвержденный страхов­щиком либо объединением страховщиков. Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и потому стандартизированы.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом по­лисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

К существенным условиям договора страхования относятся:

1) страховой интерес;

2) страховой риск ;

3) страховая сумма;

4) срок договора страхования.

страхового обязательства образуют права и обязанности сторон. прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обя­занностей.

Прежде всего страховщик обязан при наступлении страхового слу­чая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязан­ность страховщика в договоре страхования является главной.

Страховая выплата осуществляется на основании заявления стра­хователя и составленного страхового акта (аварийного сертификата).

Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхова­теля. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая – основной способ извещения страховщика об этом случае.

В свою очередь, страховщик несет ответственность за разглашение сообщенных ему сведений, составляющих коммерческую тайну.

Производство страховой выплаты обязательно, если отсутствуют основания для отказа от нее.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

б) страховой случай наступил вследствие:

– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

– военных действий, а также маневров или иных военных мероп­риятий;

– гражданской войны, народных волнений всякого рода или за­бастовок.

в) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизи­ции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоря­жению государственных органов. При этом договором имущественного страхования может быть предусмотрено иное правило;

г) страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба, в размерах, соответствующих предусмотрен­ным в договоре имущественного страхования;

д) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхово­го случая.

Решение страховщика об отказе в страховой выплате оформляется письменно и сообщается страхователю. Это решение должно содержать мотивированное обоснование причин отказа в страховой выплате.

Решение страховщика об отказе в страховой выплате может быть обжаловано в суд. Если отказ признан необоснованным, страховщик несет ответственность в форме уплаты пени за просрочку страховой выплаты.

Договор действует в течение пре­дусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается.

Однако не всякая страховая выплата способна прекратить договор страхования. Последний может предусматривать несколько выплат. Тогда (и только тогда) первая выплата договор не прекращает. При этом суммарная величина произведенных выплат не должна превышать страховой суммы.

Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях:

1) неуплаты страхователем страховой премии (взносов) в установ­ленные договором сроки.

Такое основание для досрочного прекращения договора страхования касается уплаты второго и последующих взносов по реальному договору и страховой премии (взносов) при консенсуальном договоре.

2) если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекрати­лось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

– гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

– прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора по указанным обстоятель­ствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорци­онально времени, в течение которого он нес риск, т. е. действовало страхование;

3) ликвидации страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии (взносов), ведь он не может быть поставлен здесь в более невыгодное положение, чем тогда, когда он просто отказывается от договора;

4) ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица.

В случае смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к наследникам этого имущества автоматически.

5) когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него (расторг договор в одностороннем порядке). Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая или страховой риск не отпали (тогда договор страхования прекращается по основанию, ука­занному ранее).

Отказ от договора является правом страхователя (вы-годоприобретателя), которое тот может и не осуществлять. Объяснять причины отказа от договора не нужно. О намерении досрочно растор­гнуть договор страхователь должен уведомить страховщика не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхо­вания.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от до­говора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взно­сы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Если же отказ от договора обусловлен нарушением его со стороны страхов­щика, страхователь имеет право на возврат уплаченных взносов.

6) если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска.

В заключение этого вопроса необходимо отметить значение срока для обязательств по страхованию, как одного из существенных условий страхования.

Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). Срок может быть определён строгими временными границами, а может являться неопределённым.

Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно, после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором. Договор страхования распространяется на страховые случаи, проис­шедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источник: https://studopedia.ru/2_21272_elementi-strahovogo-obyazatelstva.html

Страхование и страховая обязанность

Страхование и страховые обязательства

      Оглавление 

ВВЕДЕНИЕ………..………………………………………………………………3

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКОЕ И ПРАВОВОЕ СОДЕРЖАНИЕ

    1. Понятие и сущность страхования. История развития страхового дела..6
    2. Правовое регулирование страхования ………………………………….15
    3. Основные понятия и термины страхования…………………………….22
    4. Виды и формы страхования………………………………………………27

ГЛАВА 2. СТРАХОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО И ЕГО ЭЛЕМЕНТЫ

2.1.   Понятие и состав (элементы) страхового обязательства………………..37 2.2. Место страхового обязательства в системе гражданско-правовых обязательств……………………………………………………………..………..45

2.3. Основания возникновения и прекращения страхового обязательства..50

3.1. Проблемы правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации………………………………………………………….59

3.2. Проблемы современного рынка страховых услуг, не связанные с правовым регулированием страховых отношений…….………………………63

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………..…………………….68

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………………………………………71

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………..75        

ВВЕДЕНИЕ 

      Актуальность изучения правовой организации страховой сферы обусловлена несколькими обстоятельствами объективного и субъективного порядка.

Поскольку страхование является той областью социально-экономических отношений, в которой сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна.

Однако, несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка России, система правового регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Отсюда следует, что изучение организационно-правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей, стоящей перед юристами1.

      Современный российский страховой рынок функционирует в крайне непростых условиях. Сегодня трудности развития отечественного страхования многократно усилены экономическим кризисом.

Для отечественного национального хозяйства начинающийся кризис разворачивается почти ровно десятилетие спустя предыдущего системного потрясения экономики.

Это позволяет нам подвести определенные итоги, оценить достижения российской страховой отрасли за «межкризисный» период. Получены впечатляющие результаты2.

      В связи с принципиальным изменением системы экономических отношений произошло радикальное обновление российского законодательства в сфере страховых отношений.

      В то же время, большинство фундаментальных гражданско-правовых исследований, посвященных страхованию (В.И. Серебровский, К.И. Граве, Л.А Лунц и др.), относится к дореформенному периоду. В современной юридической литературе анализируются преимущественно проблемы, возникающие в практике страхования, которая и в настоящий период находится на стадии становления.

      В связи с этим, возникает необходимость рассмотрения общих положений о страховании и страховых обязательствах, в свете изменений произошедших в правовом регулировании данной сферы общественных отношений в последнее десятилетие.

Это должно способствовать более последовательному толкованию норм, посвященных страховому обязательству, позволить правильно применять общие положения гражданского законодательства, определить возможные направления совершенствования законодательства и правоприменительной практики.

      Объектом исследования является страхование как особая правовая и экономическая категория.

      Предметом выступают страховые правоотношения.

      Целью выпускной квалификационной работы является проведение комплексного теоретико-правового анализа страхования и страховых обязательств.

      Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

  • раскрыть понятие страхования и выявить его юридическую и экономическую сущность;
  • исследовать особенности правового регулирования страхования в РФ;

          раскрыть содержание основных понятий и терминов страхования;

  • провести классификацию страхования и страховых обязательств по юридическому принципу;
  • раскрыть понятие страхового обязательства и исследовать его состав;
  • определить место страховых обязательств в системе гражданско-правовых обязательств;
  • исследовать основания возникновения, изменения и прекращения страхового обязательства;
  • определить основные проблемы страхования в России и выявить направления их преодоления.

      Теоретическую основу исследования составили научные труды российских ученых: Д.И. Мейера, Н.О. Нерсесова, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича и других.

     В выпускной квалификационной работе широко использовались научные работы современных российских правоведов: Т.Е. Абовой, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, В.П. Грибанова, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкина, Л.А. Лунца, Р.П. Мананковой, В.П. Мозолина, Ю.Б. Фогельсона и других.    

      Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы познания: системно-структурный, конкретно-социологический, технико-юридический и другие научные методы познания социально-политических процессов и правовых явлений. При написании выпускной квалификационной работы использовались также исторический, системно-функциональный, сравнительно-правовой и иные специальные методы научного познания.

     При подготовке работы автором были использованы нормативные правовые акты, комментарии к российскому законодательству, научные статьи и авторефераты диссертаций, затрагивающих рассматриваемую проблематику, а также материалы судебной практики.

     Структура выпускной квалификационной работы обусловлена содержанием темы и обеспечивает последовательное изложение анализируемого материала. Работа состоит из введения, двух глав, каждая из которых разделена на  параграфы, заключения, списка использованных нормативных актов и литературы, приложений.

     Основные выводы проведенного исследования представлены в работе по параграфам и в заключении.        

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКОЕ И ПАВОВОЕ СОДЕРЖАНИЕ 

      1.1. Понятие и сущность страхования. История развития страхового дела 

      О страховании написано много книг, статей и других материалов. На этом поприще трудились зарубежные и отечественные авторы − экономисты, представители правовой науки, политики, социологи и даже философы.

Столь пристальное внимание к страхованию объяснимо, так как речь идет, в некотором роде, об историческом феномене, который возник на ранней стадии развития цивилизации, прошел долгий путь формирования и играет заметную роль в жизни общества3.

      Страхование имеет длительную историю. Так, еще во времена вавилонского царя Хаммурапи участники торговых караванов заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, наступавшие у кого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи.

Заключали соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и иных опасностей и финикийские купцы. В России подобные соглашения также заключались еще в X веке.

Первые зачатки страхования обнаруживаются и в памятнике древнерусского права «Русская правда», в которой был установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника4.

      Страхование, близкое к современному, возникло с конца XVIII в. прежде всего с морского страхования. Затем начали появляться и другие виды страхования. 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, в котором Государственный заемный банк обязывался страховать недвижимость.

Но по-настоящему страховое дело в России сформировалось лишь в начале XIX веке при активном участии известного экономиста барона А.Л. Штиглица. В 1827 г. он совместно с другими учредителями открыл на акционерных началах Первое Российское страховое от огня общество. Чуть позже, в 1835 г., было создано Второе Российское страховое от огня общество.

Одновременно с этим в 1844 г. было введено страхование от огня для государственных крестьян.

      Дальнейшее развитие страхового дела характеризуется появлением крупных отраслевых страховых компаний, возникновением государственных видов страхования, накоплением крупного страхового капитала и созданием специальных страховых фондов.

Переход от индивидуально-частного к крупному предпринимательству происходит в середине XIX века, при этом акционерная форма сохраняется, а также совершенствуются централизованные страховые объединения, такие как союзы, картели и концерны.

      Советская власть, установившаяся в России в 1917 году, национализировала страховое дело, установив государственную монополию на осуществление страховой деятельности.

Организационная перестройка страхового дела на этом этапе выражалась, с одной стороны, в сохранении основ страхования, сложившихся в царской России, с другой стороны, в огосударствлении страхового сектора экономики, уничтожении акционерной формы организации страховой  деятельности5.

      Эволюция современной российской системы страхования прошла в своем развитии четыре этапа.

К ним относятся этап демонополизации страхования в СССР (1998 – 1991 годы), этап экстенсивного роста страхового рынка Российской Федерации (1992 – 1995 годы), этап перераспределения страховых полей (1996 – август 1998 года), этап адаптации к новым экономическим условиям (сентябрь 1998 года – по настоящее время)6.

      Завершая исследование исторического аспекта заявленной темы, отметим, что в научной литературе многие годы идет дискуссия по вопросу об истоках страхования. Представители различных школ и теорий спорят – существовало ли страхование в докапиталистических формациях.

Полагаем, что следует присоединиться к мнению тех авторов, которые считают, что страхование существовало и в феодальном и в рабовладельческом обществе. Это было страхование обусловленное отношениями указанных докапиталистических обществ и по-своему выражавшее эти отношения.

      Обратимся к пониманию термина «страхование» и к его сущности.

      В страховой доктрине существует множество различных точек зрения представителей разных теоретических школ по вопросу определения понятия страхования. Одни исследователи полагали, что страхование есть средство борьбы с опасностями, которые постигают людей, при этом полностью исключали накопительные виды страхования.

Другие считали, что страхование − это механизм удовлетворения потребности в деньгах или в имуществе при их уменьшении или утрате. Некоторые видели назначение страхования в обеспечении будущей потребности в деньгах, предназначенных для устранения последствий вреда.

Последнее суждение в страховой теории получило название «теория эвентуальной потребности», основоположником которой был представитель итальянской экономической школы Гоби7.

      Последователи теории Гоби − А. Манес, В.И. Серебровский и В.Р. Идельсон в своих суждениях усматривали назначение страхования, т.е. его основную цель, в удовлетворении имущественных потребностей страхователей. Вместе с тем они справедливо полагали, что данная цель связана с наступлением случайных обстоятельств.

Именно этот последний признак является квалифицирующим и позволяет рассматривать предлагаемый способ удовлетворения потребностей в деньгах или имуществе как страховое возмещение или страховую выплату.

В противном случае отпала бы надобность в применении института страхования, так как удовлетворить указанные потребности можно иными способами, которые уже издавна существуют в обществе, в частности путем осуществления производственной деятельности, торговли, мены, дарения и т.п.

Еще одним концептуальным моментом является вывод последователей теории Гоби о том, что для удовлетворения эвентуальной потребности используется механизм накопления денежных средств, предусматривающий участие многих лиц посредством взаимных взносов8.

      Именно это обстоятельство привело к появлению в страховой доктрине теории страхового фонда. К представителям данной школы среди российских исследователей страхового дела следует отнести И.И. Степанова, К.Г. Воблого, В.К. Райхера, К.А.

Граве, Л.А. Лунца.

Основополагающей идеей этой теории послужил принцип возмездности, позволяющий создать специальный фонд, необходимый для удовлетворения эвентуальной потребности заинтересованных лиц при случайных несчастьях или стихийных бедствиях.

      Положение о том, что страховой фонд является экономической базой для организации страхового дела, не вызывает и не должно вызывать сомнений в обоснованности данной точки зрения.

Однако определение страхования как формы организации страхового фонда не в полной мере раскрывает целевое назначение страхования, которое заключается, прежде всего, в восстановлении утраченных материальных благ при наступлении случайных и непредвиденных обстоятельств.

Источник: https://student.zoomru.ru/strah/strahovanie-i-strahovaya-obyazannost/98644.794473.s1.html

Бухгалтерские и аудиторские термины — Audit-it.ru

Страхование и страховые обязательства

Договор страхования –  это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

  • в страховании имущества – с владением имуществом;

  • в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

  • в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

  • в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;

  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

  • размер страховой суммы;

  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

  • срок действия договора страхования;

  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

  • подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

  • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

  • Быть освобожденным от возмещения убытков;

  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

  • Предъявлять регрессные требования;

  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Страхователь обязан:

  • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

  • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

  • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая. 

Страхователь имеет право:

  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

  • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

  • право на замену участника в договоре;

  • право на дополнительное страхование;

  • право на досрочное прекращение договора страхования;

  • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Договор страхования: подробности для бухгалтера

  • Зачем страховать имущество АУ и какова процедура заключения и исполнения договора страхования? … обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества).
    Страховая сумма определяется … реальной стоимости.
    Срок действия договора страхования начинается с момента вступления …

    порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, … от которой производилось страхование.
    Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть … (выгодоприобретателя), не превышает определенную договором страхования сумму убытков (франшиза). Франшиза …

  • Взносы по ДМС и другим договорам добровольного страхования: может ли АУ учесть расходы? … добровольного страхования или договор НПО.
    Договор страхования жизни.
    Указанный договор:
    должен … или их расторжении.
    В отношении договоров страхования жизни, добровольного пенсионного страхования …

    случае изменения условий или расторжения договоров страхования жизни, добровольного пенсионного страхования и … платеж.
    Если по условиям договора страхования предусмотрена уплата страхового взноса разовым … на который заключен договор страхования.
    При этом, если договор страхования по независящим от сторон …

  • Обзор писем Министерства финансов РФ за сентябрь 2019 года … , установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за июль 2019 года …

    страховых взносов, оплаченных Банком по договорам страхования персональной ответственности служащих Банка, назначаемых …

  • Страхование лифта в МКД: учет в УК … сегодняшний день учет расчетов по договорам страхования на уровне нормативных правовых актов …
  • Страховые взносы в 2017 году. Разъяснения Минфина России …

    (страховых премий), уплачиваемых организацией по договорам страхования ответственности должностных лиц организации, являющихся … порядке.
    Учитывая, что после заключения договоров страхования ответственности должностных лиц организации каждый … суммы платежей (страховых премий) по договорам страхования жизни работников, заключаемым исключительно на …

    премий), уплачиваемые организацией по вышеуказанному договору страхования жизни работников по программе » …

  • Расходы на ДМС: вопросы налогообложения … отчетном периоде.
    Таким образом, по договору страхования, заключенному на срок более одного … производится до даты окончания действия договора страхования (Письмо Минфина РФ от 16 …

    расчет исходя из общей стоимости договора страхования пропорционально количеству работников учреждения (и … ): в случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения, условиями которого предусмотрено …

  • Расходы на ДМС при УСН … . 1 ст. 940 ГК РФ).
    Договором страхования может быть предусмотрена уплата страховой … , 3 ст. 954 ГК РФ.

    Договор страхования (включая договор ДМС при усн … в Толковании «Участие организации в договорах страхования в качестве страхователя»
    [3]
    .
    При …

  • Налог на прибыль в 2018 году: разъяснения Минфина России … . № 03-03-07/31371
    По договору страхования, заключенному на срок более одного … течение срока действия договора страхования.

    В случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения … добровольного личного страхования работников.
    Если договор страхования заключен на срок не менее …

  • У страховой компании отозвали лицензию: действия туроператора …

    него финансового обеспечения ответственности:
    договора (договоров) страхования гражданской ответственности за неисполнение обязательств … продукта.
    Напомним, что страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая …

    телефонов, указанных страхователями при заключении договоров страхования;
    рассылка страхователям сообщений по электронной … .
    Проинформировать Ростуризм о заключении нового договора страхования можно, направив туда информационное письмо …

  • Страховка из бюджетного кармана … в бухгалтерском учете расходов по договорам страхования ОСАГО и КАСКО. В большинстве ..

    . в бухгалтерском учете расходов по договорам страхования ОСАГО и КАСКО. Бюджет на … отражения в учете расчетов по договорам страхования определены следующие счета:
    1 206 …

  • Обзор писем Министерства финансов РФ за март 2019 … место внесение изменений в условия договора страхования (глава 48 «Страхование» …

    -03-06/2/21437
    По договору страхования, заключенному на срок более одного … , на который заключен договор страхования. При этом, если договор страхования по независящим от сторон … базе на дату прекращения действия договора страхования, не может быть учтена для …

  • НДФЛ в 2018 году: разъяснения Минфина России …

    /9709
    В случае если по договору страхования выгодоприобретателем является банк-кредитор, оснований … -05/1989
    Страховые взносы по договору страхования от несчастных случаев и болезней … вычет не применяется. При заключении договора страхования, включающего помимо страхования от несчастных …

  • Дайджест важных изменений в налоговом законодательстве за октябрь 2019 … ), уплаченных банком по договорам страхования, в том числе договорам страхования на случай смерти или … наступления инвалидности таких заемщиков, договорам страхования имущества …
  • Правила признания расходов на ДМС … равномерно в течение срока действия договора страхования
    .
    Пример 1. ООО «Стройка века … дней, в течение которых действует договор страхования
    .
    По мнению автора, если … страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном … отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не … равномерно в течение срока действия договора страхования. Поскольку страхователь досрочно расторг договор …

Источник: https://www.audit-it.ru/terms/agreements/dogovor_strakhovaniya.html

Refy-free
Добавить комментарий